Čím více si dokážeme některé věci uvědomovat, tím lépe jsme schopni je řídit.

A u tvorby dluhu to platí dvojnásob.

Robert Kiyosaki (autor bestselleru Bohatý táta chudý táta) rozděluje dluh na dobrý a špatný. Dobrý dluh je takový dluh, který nám přináší peníze. Pokud si například vezmeme hypotéku na investiční byt, který pronajímáme a výše nájmu nám pokryje hypotéku (a ideálně nám ještě nějaká ta koruna zůstane), jedná se o dobrý dluh. Pokud bychom si koupili auto, musíme do něj investovat další peníze (benzín, pojištění, servis), proto podlé této logiky jde o špatný dluh (bere peníze z naší kapsy).

Já osobně bych v tomto ohledu nebyl tak přísný. I vlastní bydlení může být podle mě dobrý dluh (místo nájmu splácím hypotéku a bydlení mi jednoho dne bude patřit).

Teď se ale více zaměříme na to, proč tak často vzniká špatný dluh a jak se dostáváme do dluhové spirály.

 

Psychologie špatného dluhu

Několik mých klientů se dostalo do situace, kdy výše splátek jejich dluhů byla tak vysoká, že už s tím šlo jen těžko něco dělat (tito klienti měli malé příjmy a oproti tomu vysoké závazky, k tomu navíc špatnou historii splácení – banky nechtěly tyto jejich závazky sloučit – klient pro ně nebyl zajímavý).

Vždycky mě fascinovalo, že se lidé dostávají do dluhových pastí. Byl jsem naučený, že si mohu koupit jen to, co si mohu dovolit. Proto jsem se tímto tématem zabýval více detailně ve své diplomové práci. Podívejme se na několik zásadních důvodů pro vznik špatného dluhu…

  1. Psychologie „pohodového“ dluhu – většina lidí se začíná zadlužovat skrze nějakou vážnější situaci. Typicky třeba přestane fungovat lednička a rodina potřebuje koupit novou, ale nemá na to peníze. Proto si na to vezme půjčku. Je z toho sice nervózní, ale je to potřeba pro běžné fungování. Nastaví se trvalý příkaz ke splácení a po určité době se dojde k závěru, že ten dluh vlastně zase až tak nebolí. A tady začíná zásadní problém! Přijde totiž nějaká další finanční záležitost, kterou je potřeba řešit. Typicky například lyžařský výlet syna na střední škole. Zase se může jednat o finanční částku, na kterou rodina potřebuje půjčku. Ta už ale zjistila, že být zadlužený je celkem v pohodě. A právě tímto druhým dluhem se nejčastěji rozjíždí dluhová spirála. Je to nejkritičtější moment – ta chvíle, kdy si vezmeme půjčku na něco, co sice nutně nepotřebujeme, ale bylo by dobré to mít (vždyť přeci na ten výlet jedou všichni spolužáci, nebudeme vypadat jako chudáci). Následovat může další půjčka nebo snaha splatit jednu půjčku jinou půjčkou. To už je dluhová spirála slušně roztočená. A všechno končí dluhovou pastí (z dluhů už není cesta ven), exekucemi, atd.
  2. Konzumní společnost – bezkontaktní platba kartou je rychlejší než platba v hotovosti. Na telefonu často stačí jen otisk prstu nebo zmáčknutí jednoho tlačítka a peníze se nám odečítají z účtů. Cílem je odstranit co nejvíce bariér k nákupu, tedy co nejvíce bariér mezi prodejcem a naší peněženkou. Díky tomu, že je nakupovaní tak jednoduché, máme tendenci nakupovat více (nebrání nám v tom žádná překážka). A bude hůř. Cílem společností je, aby pro nás utrácení peněz bylo co nejsnadnější a abychom utráceli co nejvíce. Podobný cíl mají i vlády. Zvýšená spotřeba nafukuje HDP a vypadá to, že se ekonomice daří mnohem lépe.
  3. Reklamy na „lepší život“ – všude kolem nás se setkáme s reklamami, které nám říkají, že pokud si výrobek koupíme, náš život bude mnohem lepší. Podvědomě nás to přitahuje a nákup uděláme. Co se ale stane? Zjistíme, že náš život se nezlepšil (nebo alespoň ne tak moc, jak jsme očekávali), a proto náš mozek hledá další reklamní stimuly, protože možná to bude nějaký jiný produkt, který náš život posune do vesmírných rovin prožitků. A možná takový produkt skutečně existuje, ale než jej najdeme, provedeme tolik nákupů, že už na něj nemusejí zůstat peníze. Extrémně se využívá každé příležitosti a stimulů k tomu, abychom nelogicky nakupovali (kupovali věci, které nepotřebujeme). Vánoce, Velikonoce, start školy, konec školy, svátky, narozeniny, … V těchto dobách se tlak na vaši peněženku výrazně zvyšuje. A pokud přijde z nebe zázračná sleva 10 % na to, co už dlouhou dobu chceme, tak toho přeci musíme využít! Ale není třeba se bát, že bychom ušetřili. K našemu vysněnému produktu bude určitě potřeba desítky dalších doplňků, které si k němu dokoupíme.

 

Je dobré vědět, že do dluhové spirály může spadnout každý z nás. Proto je třeba si uvědomovat předchozí tři body a být ve svém nákupním rozhodování rozumný. Pro mnoho lidí je psychologicky tak důležité například „mít bohatého Ježíška“, že je těžké se přes to přesunout. Pojďme to ale zkoušet – být finančně chytřejší.

 

Autor: Ing. Jan Skryja

 


Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *